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商业保险保什么
商业保险为遭遇意外事件的澳洲企业保障财产和资产的损坏、对第三方的法律责任,以及收入损失。
商业保险:保障条款与权益
商业保险不保什么
商业套餐由您选的条款组成,所以第一个缺口往往是某个没人选的条款。除此之外,各家商业保险条款的除外责任大同小异:
- 建筑、存货和设备的磨损、生锈、腐蚀和逐渐老化
- 施工或设计缺陷,以及把有缺陷的工程本身修好的费用
- 您本人、合伙人或董事的故意或欺诈行为
- 自己员工受伤,这归 WorkCover,不归责任条款
- 勒索软件、数据丢失和系统中断,这些需要单独的网络安全保单
- 没选营业中断条款时,财产受损后的收入损失
- 经营场所空置超过保单规定的期限
FRS 先列出您实际做什么、存放什么、依赖什么,再拿每一条除外责任对照这份清单,让您手里的条款对得上自己的企业,而不是套一个标准模板。
商业保险保费怎么定
商业保险先逐个条款定价,再打包,所以价格既看风险敞口有多大,也看风险本身的质量。常见因素:
- 年营业额和工资总额,决定责任条款和营业中断条款的保费
- 建筑、室内财物、存货和设备的保额,以及是否按重置价值投保
- 行业或职业,做动火作业的车间比办公室贵得多
- 建筑结构、喷淋系统、联网监控的警报和门锁的等级
- 地点,包括洪水区划、山火风险和当地治安
- 近几年的理赔记录,包括后来撤回的理赔
- 您接受的免赔额,以及责任和营业中断选的限额
核保人只按看得到的东西定价。FRS 把风险完整呈现出来,附上照片、防护措施的细节和清楚的行业描述,管理得好的企业就不会被当成普通企业来定价。
商业保险怎么理赔
纠纷大多出在通知太晚或证据丢了,不在条款本身。尽早告诉我们,哪怕您不确定这笔损失值不值得报。FRS 的流程:
- 通知:损坏或事故一发生就尽快致电 FRS,并且要在和第三方达成任何约定之前
- 止损:先让现场安全,阻止损失扩大,安全允许的话把受损物品留在原处
- 报案:盗窃、入室或恶意破坏要报警,并记下报案编号
- 不要承认责任:有人在您的场所受伤时不要承认责任,请对方联系我们
- 提交证据:把照片、发票、报价和任何书面索赔要求发给 FRS,我们向保险公司提交理赔并跟进
- 我们提交并跟进:我们催促评估进度,对照您的商业保险条款核对赔付金额,并把这次的教训记下来,续保时用
通知步骤和联系方式见我们的理赔页面。
商业保险与工业特别风险保险(ISR)的区别
| 问题 | 商业套餐 | 工业特别风险保险 |
|---|---|---|
| 保什么 | 您选定的列名条款,例如财产、盗窃、玻璃、现金、责任和营业中断 | 已申报财产的各类物质损失或损坏,范围宽,营业中断一并承保 |
| 谁买 | 店铺、办公室、咖啡店、技工行业和大多数中小企业 | 制造商、仓库和资产价值较高的集团 |
| 常见触发情形 | 条款里列明的保险事故,例如火灾、风暴或入室盗窃 | 场地内任何未被除外的物质损失或损坏 |
| 搭配的保单 | 网络安全、车辆和管理责任保单 | 货运、建筑工程和责任保单 |
多数企业从套餐起步,资产价值上去了,或者贷款方、总承包商要求更宽的条款时,再换成 ISR 保单。两边数字接近时,FRS 会把两份报价放在一起比。
商业保险客户案例
以下案例来自安信保险 Fortis Risk Solutions 经纪团队,已隐去客户名称。
客户案例:破门盗窃
客户遇到的情况:一家两元店夜间遭窃,窃贼砸碎店面玻璃进入,偷走了一批商品。店面受损,存货也没了。
保单如何理赔:店铺的商业保险在玻璃保障下赔付了更换破损玻璃的费用,在盗窃保障下赔付了被盗存货,让店主可以封好店面、补货并恢复正常营业。
安信保险怎么帮您:投保时我们把玻璃、盗窃和现金三项限额一起定,因为一次破门通常三项都会用到。
客户案例:隔壁物业起火
客户遇到的情况:隔壁物业起火,一家咖啡店遭受烟熏和水损。火并不是从咖啡店里烧起来的,但烟和水影响了店里的设备、存货和店面。
保单如何理赔:商业保险赔付了财产损失,包括专业清洁和修复、受损存货,以及更换未通过电气检测的冰箱和冷柜。
这宗理赔也说明了家财保额充足的重要性。咖啡店的投保金额低于其财产的评估价值,理赔时按不足额投保做了调整,实际赔付金额因此减少。安信保险怎么帮您:每次续保我们都按装修和设备今天的重置成本复核保额,不足额投保的扣减就是这样避免的。
客户案例:烘焙店烤箱起火
客户遇到的情况:一家烘焙店的商用烤箱起火,烤箱、烘焙设备、存货、货架和内部装修受损。烟还窜进了隔壁店铺,损坏了对方的天花板和商品。
保单如何理赔:财产保障赔付了烘焙店设备、家财、存货和装修的承保损失。
烘焙店被认定负有法律责任的部分,责任保障受理了隔壁商户的财产损失索赔。
烘焙店无法正常营业期间的收入损失,营业中断保障也可以提供帮助。安信保险怎么帮您:一场火可能同时动用保单的三个部分。我们一并提交,并逐项与保险公司跟进。
客户案例:水管爆裂损坏存货
客户遇到的情况:夜间水管爆裂,水漫过整个店面,损坏了放在地面的箱装存货、货架以及部分地板和墙面。
保单如何理赔:财产保障赔付了被水损坏的承保存货和家财。
如果损坏导致店铺暂时停业或营业能力下降,适用的营业中断保障可以赔付由此造成的承保收入损失。安信保险怎么帮您:我们会问存货怎么存放、旺季是什么时候,让存货保额在店里货最满的时候也够用。
每张保单都不一样,理赔结果取决于保单条款。作为您的经纪人,安信保险 Fortis Risk Solutions 在您投保之前比较保险公司和保单条款,出事时替您提交并跟进理赔。欢迎就您自己的保障联系我们。
商业保险常见问题
保险经纪替您做事,不替保险公司做事。我们帮您:
- 找出风险,并用清楚直白的话讲明白
- 比较保险公司,不只比价格
- 谈条款,谈理赔结果
- 出事时替您出面
有了这些建议,一份保单才成为理赔时靠得住的保障。
很多企业投保时用的是过时的资产价值、粗略估算或去年的数字。保额不足会让赔款大幅缩水,最常见于财产损失和营业中断理赔。我们和您一起认真核对保额,包括重置成本、成本上涨,以及您实际需要的中断期。
营业额增长、新增地点、新增服务或海外业务,都可能影响您的保障。没有告知保险公司的话,理赔可能被削减或拒赔。我们全年都会和客户核对这些变化,不只在续保时,让保单跟得上企业。
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