住宅及家财保险保不保在家办公?

雇员通常保,生意往往不保。大多数住宅及家财保单把雇员在家伏案工作看作普通的家庭使用,所以您自己的笔记本电脑、显示器和椅子,和其他家财一样有保障。雇主的设备一般由雇主投保。一旦您在家里经营生意,很多条款会对商业设备、存货,以及对上门的客户或快递员的责任设上限或者除外,所以要告诉保险公司,往往还要扩展保单。

雇员的情况:什么变了,什么没变

如果您受雇于别人,一周里有几天或全部时间在客房里工作,保险公司最关心的和以前一样:房子、住在里面的人和里面的财物。书桌、第二块屏幕和您自己买的笔记本电脑,都算在家财保额里。火灾或入室盗窃让它们没了,和其他家财损失一样理赔。

有两件事确实变了。第一是东西归谁。雇主提供的笔记本电脑、手机或扩展坞是雇主的财产,大多数住宅保单对不属于您的物品要么除外,要么只保到一个很小的限额。问问雇主,它自己的保单怎么对待放在员工家里的设备。第二是价值。家里的办公室用上两三年,设备越添越多。Moneysmart 的家财保险指引是按房间逐一列出财物,按今天的重置价格算。把办公室当作一个单独的房间来列。

住宅保险对在家办公没有统一的规定

每家保险公司自己划线,这条线写在产品披露声明(PDS)里,标题一般是商业用途、家庭生意或商业活动。Moneysmart 指出要比较的文件是关键事实表(Key Facts Sheet)和 PDS,对「商业」的定义在这些文件里,不在宣传册里。有些保单写明,为雇主做文书工作根本不算商业用途。另一些允许,但对任何称为商业设备或工作工具的东西单独设一个较低的限额。少数保单要求您投保时申报任何在家工作的情况。

读的时候找三个词:商业(business)、行业(trade)和专业(profession)。凡是出现的地方,记下这个条款是除外责任、分项限额,还是披露条件。到理赔时,这三种的效果差别很大。

在家经营生意是另一种风险

在厨房做蛋糕的个体经营者,在前厅见客户的顾问,车库里堆满存货的网店卖家:这些都是碰巧设在住宅地址的生意,住宅保单的定价没有考虑它们。常见的缺口:

• 存货和材料,大多数住宅条款要么除外,要么只保到一个不高的数字。
• 超过保单商业限额的商业设备,包括专业工具、商用厨房设备和任何租赁的设备。
• 对因生意上门的人的责任,比如客户、学生、送货司机和承包人。
• 火灾或风暴后房子无法居住期间损失的收入。住宅保单赔临时住宿,不赔您没做成的生意。
• 钱,不管是手头的现金还是电子转账诈骗。
• 工作本身引起的索赔,比如给出的意见后来证明是错的,或者产品伤了人。

商业保险套餐正是由这些条款组成的。在家经营的生意往往需要一个小套餐:住宅地址上的财物和存货、一个责任条款,有时加上营业中断,与住宅保单并行,而不是取代它。

笔记本电脑、数据和带出家门的设备

家财保障一般适用于家里。Moneysmart 把随身物品保障描述为一项可选的扩展,针对带出家门的笔记本电脑、平板电脑或手机等物品,通常有单件上限和一份适用物品清单。如果您带着工作设备在家、办公室和客户现场之间来回,要核对保单上有没有这项扩展,单件上限够不够您随身那个包的价值。

数据是另一个问题。住宅保单赔的是笔记本电脑。邮箱账户被入侵、勒索要求,或者通知客户资料外泄的费用,它不管。对雇员来说,那是雇主的问题,由雇主的网络安全保险处理。对保存客户记录或在线收款的家庭生意来说,那是您的问题,需要专门的保障。

访客、快递员和责任问题

家财保单里的法律责任条款是它最有用的部分之一。Moneysmart 提到,即使财物不多的人,也可能单为责任保障而买家财保险,因为您被认定对他人受伤或其财产损坏负有法律责任时,它会回应。问题在于,很多条款把这项保障限定为您把住宅作为私人住所居住而产生的责任。

朋友在门口台阶上绊倒是一回事。客户来咨询时在同一级台阶上绊倒,就是商业访客,保险公司可能说损失来自生意,不是来自居住。如果有人因工作来您家,或者您到对方的场所工作,以生意的名义买一份公众责任保单是最干净的办法。

披露,以及 ATO 划的税务界线

告诉保险公司。雇员来问住宅保险和在家办公的,大多数只需要在档案上加一条备注。地址上有一门生意则是风险的变化,没有披露的生意,正是大额理赔到来时保险公司会提出来的那类事实。

税务方面,脑子里要把保险和抵扣分开。澳大利亚税务局(ATO)关于家庭生意开支的指引,把家庭生意描述为住宅里有一块区域专门划出来、只用作营业场所,并把房屋保险保费列在占用开支里,在这种情况下其中属于生意的部分可能可以申报。同一份指引提醒,用于生意的住宅日后出售时会有资本利得税方面的后果。这些问题要问您的会计师。保险公司的问题更简单:这个地址上发生什么、谁会来、放了什么。

FRS 怎么做:我们读您现有住宅保单的商业用途条款,用直白的话告诉您,您在家做的工作在不在它的范围里。不在的话,我们安排能补上缺口的最小的商业保障,通常是住宅地址上的财物、存货和责任,并让它和住宅保单对齐,免得两家保险公司互相推。

如果您在家办公,想让我们核对条款,请先看我们的住宅及家财保险页面,并把您手上的 PDS 发给我们。

常见问题

在家办公需要告诉住宅保险公司吗?

需要。如果您是做办公室工作的雇员,大多数保险公司记一笔,什么都不变。如果您在家里经营生意,这是风险的变化,有些保单把不披露作为减少赔付或拒赔的理由。出事之前打一个简短的电话,省掉出事之后一场漫长的争执。

雇主的笔记本电脑在我的家财保险里有保障吗?

往往没有,或者只保到一个很小的限额,因为大多数住宅保单保的是您拥有的物品。雇主发的设备一般由雇主自己的商业保单承保。依赖自己的住宅保单之前,请雇主确认这一点,并把您自己的设备列进家财保额。

住宅保险保不保到我家庭办公室来的客户?

靠不住。住宅及家财保单的责任条款是围绕把住宅作为私人住所居住来写的,很多条款把这个地址上经营的生意引起的责任除外。如果客户、学生或承包人因工作来您家,以生意的名义买一份公众责任保单更稳妥。

小的家庭生意可以直接放在住宅保单里投保吗?

有时可以,限于规模很小的。有些保险公司提供家庭生意扩展,提高商业设备限额,再加上基本的责任保障。一旦有了存货、员工、访客或依赖这个场所的收入,与住宅保单并行的小型商业保险套餐,保障范围通常更明确,也避免两家保险公司争由谁来赔。