产品责任与公众责任的区别:各保什么?

公众责任保的是您的经营活动造成的人身伤害或财产损坏,比如顾客在您店里滑倒,或者安装工把客户的瓷砖弄裂。产品责任保的是您生产、进口、销售或维修的货物离开您手之后造成的伤害或损坏。在澳大利亚,这两项通常是同一份责任保单里的两个条款,所以比较产品责任与公众责任时,真正要问的是:您业务里产品这一块有没有如实申报、有没有正确定价。

伤害从哪里开始,决定由哪个条款回应

以一家咖啡店为例。顾客在柜台前的湿地板上滑倒:这是公众责任,因为伤害来自场所的管理方式。同一位顾客把三明治带回家,夜里病倒:这是产品索赔,因为伤害来自已经离开咖啡店的货物。同一家店,同一位顾客,保单里的两个条款。

分界线是保管和控制。货物还在您的场所或您手上时,大多数条款把事故看作经营活动的一部分。一旦售出、送达、装好,或者修完交还,在保险上它们就成了您的产品,由产品条款接手。

政府指引有意把两者说得不那么分明。business.gov.au 把食物让顾客生病列为公众责任可能保障的例子,又说如果您生产、销售或供应货物,即使是以维修或服务的形式,也可能需要产品责任保险。正因为有重叠,澳大利亚大多数保险公司把两项放在同一份公众及产品责任保单里出售。

一份保单,两个运作方式不同的限额

保单明细表通常给每个条款各列一个数字,常见的是 1,000 万或 2,000 万澳元。数字可以一样,限额的运作方式却不同。

• 公众责任通常是每次事故的限额。同一年里两宗不相干的事故,各自都有完整的限额可用。
• 产品责任通常是保险期内的累计限额。那一年里每一宗产品索赔都从同一个额度里扣,所以一批有问题的货伤到好几个人,就可能把它用完。

定价也不同。公众责任这边按您的行业、场所和工资定价。产品责任这边按您卖什么、卖多少、卖到哪里、谁生产的定价。从服务起家、后来添了产品线的企业,保单明细表上往往还是旧的业务描述。

零售商和进口商:这是谁的产品?

卖的不是自己生产的产品,并不代表您不在责任链条里。ACCC 关于产品安全责任的指引说明,卖给消费者的产品有安全问题时,销售方必须退款或更换,不能让消费者改去找生产商。问题属于制造缺陷的,ACCC 说销售方有权向生产商要求补偿。

人身伤害或损失的赔偿是另一步。ACCC 说明,一般由生产商或进口商承担赔偿责任,但销售方如果说不出生产商或进口商是谁,就可能要承担。对通过本地批发商进货的店铺来说,这通常意味着索赔会往链条上游走。对直接从海外工厂进口的企业来说,进口商往往是律师在澳大利亚能找到的第一方。

三个习惯能让零售店铺或网店卖家处在更有利的位置:

• 您卖的每一个品类,都留好供应商名称、发票和批号或型号。
• 请本地供应商提供列明其产品责任的在保证明。
• 开始进口,或者货物以您自己的品牌名出货时,通知保险公司。

产品条款不赔什么

产品责任索赔针对的是人身伤害或他人财产的损坏。产品出的很多问题不在这个范围里。常见的除外责任包括:

• 按消费者保障规定欠顾客的退款或更换。
• 修理或更换有问题产品本身的费用。
• 召回费用,这需要专门的保障。
• 产品只是没有达到您承诺的效果,没有人受伤,也没有别的东西损坏。
• 货物出货之前您已经知道的缺陷。
• 您在合同里承担的、超出法律规定的责任。
• 销往保单明细表上除外国家的货物,除非已申报,通常是美国和加拿大。

不管保单怎么写,上报期限照样在走。ACCC 说明,企业决定自愿召回的,必须在 2 天内通知主管的联邦部长;供应链上任何一方得知与产品有关的严重伤害、疾病或死亡,必须在 2 天内上报。零售商、批发商、进口商、生产商、安装方和维修方都在点名之列。通知监管机构的同时,也通知您的经纪人。

要申报什么,产品这一块才站得住

产品索赔的纠纷,大多数能追到投保申请表上。续保之前,核对保险公司是否知道:

1. 您生产、组装、进口、重新贴标、销售、安装或维修的所有东西,包括年中新增的品类。
2. 营业额里有多少来自进口货物,多少来自以自己品牌销售的货物。
3. 您的货物最终去了哪里,包括发往海外的网上订单。
4. 是否有产品必须符合强制安全标准。
5. 您向零售商或分销商承担赔偿责任的供货协议。

对工厂或食品生产商来说,产品责任与公众责任的区别只是全局里较小的那一半。设备、存货、召回和停产损失都围在它周围,我们的工厂及制造业保险页面有说明。对店铺、技工行业或办公室来说,责任保单通常放在一个更大的商业保险套餐里,和财产、营业中断保障在一起。

FRS 怎么做:我们读您责任条款里的产品定义和除外责任,对照您实际卖什么、卖到哪里,在索赔来检验之前把业务描述改对。您做进口、用自己的品牌销售或出口的,我们把产品条款放到承保这类风险的保险公司;合同或产品有需要时,我们另行安排召回保障。

限额、条款和在保证明,请先看我们的公众责任保险页面。

常见问题

公众责任保单里包含产品责任吗?

通常包含。澳大利亚大多数保险公司把公众责任和产品责任写成同一份保单的两个条款,各自的限额列在保单明细表上。保险公司知道您生产、进口或销售什么,产品条款才能正常回应,所以要核对业务描述和您现在的产品线是否一致。

我只是转售货物,需要产品责任保险吗?

大多数情况下需要。ACCC 说明,产品有安全问题时销售方必须退款或更换,说不出生产商或进口商是谁的,还可能要承担赔偿责任。供应商记录齐全的转售商,风险比进口商小,但产品条款仍然重要。

产品责任保险赔产品召回的费用吗?

一般不赔。产品责任赔的是您的货物造成的人身伤害和其他财产的损坏。撤回、更换或销毁货物本身的费用通常除外,需要单独的产品召回保障。ACCC 说明,自愿召回必须在 2 天内通知主管的联邦部长。

为什么我的产品责任限额比公众责任用得快?

因为它通常是累计限额。公众责任限额一般按每次事故计算,产品责任限额往往由保险期内所有产品索赔共用。一批有问题的货伤到几位顾客,就可能把整个额度用掉,所以这个数字值得多看一眼。