专业责任保险保不保承包人?

通常不是承包人以为的那样。公司的专业责任保险保的是公司,很多条款只在承包人以公司名义、按公司指示做事时才延伸到承包人。承包人不是被保险人的话,保险公司赔了客户之后,可以向出错造成损失的承包人追偿。用自己的 ABN 经营的顾问,一般要自己持有保单,所以大多数顾问协议里都写明了承包人的专业责任保险要求。

承包人出错,由谁的保单来赔

客户的索赔通常落在签下委托的那家公司身上。即使公司把部分工作交给了承包人,它的专业责任保险还是要处理这宗索赔,因为以公司名义做的工作,公司要对客户负责。

接下来怎么走,取决于条款里的一个定义:谁算被保险人。条款大致分两类。

• 承包人列为被保险人。有些保单把顾问、分包人和代理人纳入被保险人的定义,但只限于为公司、按公司指示做的工作。这一类承包人在这份工作上有保障,其他地方没有。
• 只保公司的责任。另一些保单保的是公司因承包人的工作而面对的索赔,不保承包人本人。保险公司赔了客户之后,可以代位公司,向出错的承包人追偿。

税务制度的出发点也一样。澳大利亚税务局(ATO)在区分雇员和承包人的指引里,把风险列为判断标志之一:雇员工作有缺陷产生的费用,商业风险由企业承担;承包人则自己承担这项风险。在税务上让您成为承包人的那个特征,也正是客户亏钱时让您暴露在风险之下的特征。

三种工作安排,通常各自怎么处理

安排	通常由哪份保单回应	要核对什么
雇员,包括固定期限员工	雇主的保单	自己不用安排
以公司名义、按公司指示工作的承包人	公司的保单,前提是条款把承包人列为被保险人	书面的被保险人定义,以及保险公司是否保留向您追偿的权利
有自己 ABN、品牌和客户的顾问	您自己的保单	限额、追溯日期,以及与您实际工作相符的服务描述

大多数纠纷出在中间那一行。承包人以为公司的保单保了自己。公司以为承包人自己有保单。索赔函寄到之前,没有人去读条款。

劳务派遣和中介安排的岗位多了一个第三方。中介协议通常要求承包人持有保单,或者向中介安排的保单缴费。

顾问协议通常要求什么

business.gov.au 对专业责任保险的说明是:针对您的专业意见或服务的索赔引起法律诉讼时,这项保障帮助承担费用,包括给客户造成损失的失误、疏忽或违约。它也提到,有些职业必须投保。其他人的要求来自合同,保险条款一般会列明:

• 最低赔偿限额,视项目大小,常见的是 100 万、200 万或 500 万澳元。
• 工作结束后保单必须继续有效的期限。常见的是六年或七年。
• 开工前和每次续保时提供在保证明。

赔偿责任条款(indemnity clause)就在一两页之外,得到的关注却比应有的少。business.gov.au 关于合同的指引说,合同里有赔偿责任条款的话,弄明白自己同意承担哪些风险之前不要签。从保险角度看原因很具体。专业责任保险条款通常不保您在合同里承担的、超出法律本来规定的责任,所以一条对客户全部损失不设上限的赔偿责任条款,可能让一部分索赔落到您个人头上。

同一份指引还把书面合同列为必备,适用于承包人的保险公司出于专业责任保险的需要要求有书面合同的情况。电话里谈定的工作范围很难抗辩。书面条款写明服务内容、给您的责任设上限,保险公司才有依据可用。

索赔提出制(claims made):为什么保障要比合同更长

专业责任保险按索赔提出制(claims made)承保。回应索赔的是索赔提出并通知时有效的那份保单,不是您做这份工作时持有的那份。由此有两个后果。

追溯日期很重要。保单保的是这个日期当日或之后做的工作,所以承包人在两份合同之间让保障断了,再用新的日期重新投保,之前的工作就没有保障了。续保或换保险公司时,追溯日期要保持不变。

停止工作不等于风险停止。今年写的一份报告,可能三年后才引来索赔。如果您转做受薪工作、退休或注销公司,续保期保障(run off)让已交付的工作继续有保单可用。给合同报价时要把这笔费用算进去,因为您签的协议可能本来就要求这样做。

这也是承包人的专业责任保险主要按服务费收入和所提供意见的类型定价的原因。保险公司定价时算的是今年的工作,加上仍在追溯日期之内的以往每一年。

如果您聘用承包人:开工前的核对

把专业工作分包出去的公司,先承担索赔,之后才处理追偿。承包人开工之前:

1. 收一份在保证明,上面要有对方的经营名称、限额,以及与这份工作相符的专业服务描述。
2. 读自己的条款,看它怎么对待承包人,续保时在投保申请表上申报付给分包人的费用。
3. 把委托写成书面,包括客户投诉时由谁通知保险公司。
4. 把对方的续保日期记进日程。索赔提出制的保单在工作完成后失效,对您就没有用了。

专业责任保险处理的是意见和服务造成的经济损失。承包人如果还要到客户现场工作,就需要公众责任保险来保人身伤害和财产损坏,因为专业责任保险条款通常两样都不保。签这些协议的董事,在公司经营方式上另有一份风险,这属于管理责任保险的范围。

FRS 怎么做:不管您在合同的哪一方,我们都把您条款里的被保险人定义和合同责任除外条款,与您实际签的协议对照着读。对承包人,我们在您签约之前把限额、追溯日期和服务描述与保险条款对齐,合同或职业生涯结束时安排续保期保障。对公司,我们核对分包工作是怎么申报的,免得到理赔时才起追偿纠纷。

保障条款、除外责任和保费怎么定,请看我们的专业责任保险页面。

常见问题

客户的专业责任保险保不保我这个承包人?

条款写了才保。有些保单把以公司名义、按公司指示工作的承包人列为被保险人。另一些只保公司,保险公司赔付之后可能向承包人追偿。依赖对方保单之前,先请公司书面提供被保险人的定义。

个体经营的顾问需要专业责任保险吗?

没有普遍适用的法律要求。business.gov.au 提到,有些职业必须投保专业责任保险,其他大多数顾问的要求来自客户的合同。个体经营者和索赔之间没有公司挡着,个人资产直接面对索赔,所以大多数收费提供意见的人都自己持有保单。

合同结束后,承包人的专业责任保险应该保留多久?

合同要求多久就保留多久,常见的是六年或七年。保单按索赔提出制运作,所以索赔到来时必须有效,而那可能是工作完成多年之后。如果您不再做承包,续保期保障让过去的工作继续有保单可用。

承包人可以加进公司的专业责任保险吗?

有时可以。很多条款本来就延伸到按公司指示工作的承包人,保险公司也可能同意用批单注明某位承包人。保障只到这家公司的工作为止。您为其他客户做的、或用自己名义做的任何工作,还是需要自己的保单。