个体经营者在市集摆摊:公众责任保险详解

个体经营者的公众责任保险,保障的是您的工作让别人受伤或财产受损时您要承担的法律责任。市政府、市集主办方、房东或活动主办方在您开始经营前要求出示保险证明,通常指的就是它。business.gov.au 提到,只有部分职业是法律规定必须投保的,但许可证或摊位协议可以把它定为入场条件。限额由主办方定,您用在保证明来证明自己有保。

谁会要求,为什么个体经营者感受最深

这个要求通常在您获准经营之前就来了。提要求的,可能是发放街头经营或活动许可证的市政府、接受摊位预订的市集主办方、把工作室或店面租给您的房东、活动主办方,或者您到其家里或场所干活的客户。公众中有人受伤时,他们每一方都可能被卷进索赔,所以都要看到您背后有一份保单。

墨尔本市政府(City of Melbourne)是个清楚的例子。它的指引说,任何人申请在市属公共空间开展活动的许可证,比如街头经营或活动,都必须有公众责任保险,并提供在保证明副本。business.gov.au 对市集也是同样的说法:很多市集主办方要求您为摊位投保。

对个体经营者来说,这是切身的事。生意和您之间没有一家公司隔着,顾客受伤提出的索赔,就是针对您和您个人财产的索赔。

限额由提要求的一方定

没有一个适用于所有市集或许可证的数字。主办方、市政府或房东把限额写进条件里,您要满足所有经营地点中最高的那一个。以墨尔本市政府为例,发许可证之前要求以下全部条件:

• 单次索赔保障至少 2,000 万澳元。
• 公众及产品责任保险,或一般责任保险,与所开展的活动相符。
• 在保证明上以申请人为被保险人。
• 把墨尔本市政府注明为利益相关方。
• 保险公司在 APRA 授权保险公司名册上,或属于获认可的替代安排。
• 在保证明在许可证有效期内一直有效。

其他市政府和私营市集有各自的条款。买保险之前,把每个市集的摊主条件读一遍,因为保单生效后再提高限额或增加利益相关方,需要保险公司出批单,这要花时间。怎么选限额的详细讨论,见我们关于公众责任保险要买多少限额的文章。

卖货的话,产品责任很重要

公众责任保险保障您的活动造成的伤害和损坏,比如顾客被帐篷的压重块绊倒,或者桌子倒下砸到人。您卖出的货品是另一种风险。business.gov.au 说,摊主可能既需要公众责任保险也需要产品责任保险,食品摊位还要按食品安全标准承担额外义务。蜡烛、护肤品、玩具、自制食品和任何电器,一离开您的摊位就带着产品风险。

市集摊位的公众责任保险通常是公众及产品责任合在一起的保单。检查保单里有没有产品责任部分,对您所售商品的描述是否和实际卖的一致。我们关于产品责任与公众责任的区别的文章,解释了两部分有什么不同。

单日保障还是年度保单

两种都有。有些保险公司卖单场活动或固定经营天数的保障,有些按您申报的活动出年度保单。哪种适合您,看您多久摆一次摊、还做什么别的工作。不管哪种,有几点都适用:

• 保单日期要覆盖活动日期,包括搭建和收摊。business.gov.au 特别提醒摊主检查是否包括搭建和收摊的时间。
• 保单上描述的活动,要和您那天实际做的事相符。
• 如果市集把保险包含在报名费里,business.gov.au 建议您弄清楚它具体保什么。您也可以自己另外投保。
• 个体经营者如果还做别的工作,比如清洁、园艺或上门服务,这些工作通常也要申报。只保摊位的保单不会赔这些工作。

主办方查看的证明

个体经营者证明自己有公众责任保险,用的是在保证明。主办方会看被保险人名称、限额、保险期间和活动。个体经营者的被保险人应该是您本人的姓名,business.gov.au 确认个体经营者的法定名称就是本人姓名,如果有经营名称,就一起写上。我们关于在保证明上写了什么的指南,讲了在保证明常被退回的原因。把续保日期记进日程,并把新的在保证明发给每一个手上有旧证明的市集。

公众责任保险不保什么

它赔的是别人的伤害和财产,不是您自己的。business.gov.au 提到,工伤保险不保个体经营者,并建议用意外及疾病保险来弥补康复期间的收入损失。这项保障见我们的个人疾病及意外保险页面。您自己的存货、帐篷和刷卡机也不在公众责任保险范围内。business.gov.au 把便携设备保险描述为保障您随身带着走的工具和设备,这些东西通常靠它来保。

FRS 做什么

我们读您经营所依据的摊主条件、许可证和租约,定一个能同时满足所有要求的限额,并检查产品责任部分和活动描述是否与您实际卖的东西、做的事相符。我们安排在保证明,注明该注明的利益相关方,并在您增加市集、产品或新工作时复核保单。

保单条款、限额和在保证明,请看我们的公众责任保险页面。

常见问题

个体经营者法律上必须买公众责任保险吗?

一般不是。business.gov.au 说,有些州和领地对某些职业有这个要求。对大多数个体经营者来说,它是通过合同、租约、市政府许可证或市集预订变成必须的。个体经营者要对生意承担个人责任,所以没有保险时,索赔要用您自己的钱和财产来赔。

市集自己的保险保我的摊位吗?

有时候保,但只按它自己的条款。有些老牌市集把保险包含在报名费里。business.gov.au 建议您在依赖它之前弄清楚它具体保什么,您也可以自己另外投保。问清楚它保不保您卖的产品、您搭建和收摊的时间,以及其他市集。

市集摊位买单日公众责任保险够吗?

如果您很少摆摊,保单日期又覆盖整个活动,包括搭建和收摊,那就够。经常摆摊的摊主往往觉得年度保单更简单,因为每一张在保证明都覆盖日程上的所有市集。检查限额是否满足每个主办方的条件,您的产品是否已申报。

个体经营者的公众责任保险保我自己受伤吗?

不保。公众责任保险赔的是别人的伤害和别人的财产损坏。business.gov.au 提到,工伤保险不保个体经营者,并建议考虑意外及疾病保险,它可以在您康复期间就收入损失支付赔偿金。如果您的工作是体力活,两份都要考虑。