个人保险
商业保险
行业
营业中断保险保什么
企业因承保事故无法正常经营时,营业中断保险保障损失的收入、固定开支,以及为了继续营业多花的费用。
财产保险赔的是维修费。营业中断保险赔的是恢复期间您损失的营业收入和多承担的费用,所以大多数商业保险套餐里都有它。
营业中断保险:保障条款与权益
营业中断保险不保什么
营业中断保险跟着它背后的财产保单走。那边不赔的损坏,这边的收入损失也不赔。常见的除外责任:
- 背后的损坏属于除外责任,或者财产根本没投保,由此产生的收入损失
- 市场变化、丢了合同或客户转去别处造成的生意下滑
- 您自己造成的延误,例如维修迟迟不做决定,或资料提供得晚
- 重建标准比原来高而多出来的时间和费用
- 供应商和公用事业故障,除非安排了这些扩展保障并列明了场地
- 系统中断和勒索软件,这需要网络安全保险,不是财产条款
- 超过赔偿期之后仍在继续的损失,不管实际恢复要多久
FRS 拿赔偿期去对照一份现实的重建时间表,包括规划审批和机器的交货期,而不是照收保单明细上的默认值。
营业中断保险保费怎么定
营业中断保险的保费看两样:有多少钱面临风险,以及恢复正常营业要多久。保险公司按您申报的数字和选定的期限来算。因素有:
- 为来年申报的投保毛利或营业收入
- 选定的赔偿期,期限越长保费越高,不够用的情况也越少
- 背后的财产风险,包括建筑结构、消防和灾害风险
- 经营场所好不好找替代,以及专用机器的交货期
- 是否依赖单一供应商、单一客户或单一地点
- 条款里另外加保的额外营运费用和理赔准备费用
- 理赔记录,尤其是同一场地以前有没有发生过中断
申报的数字很快就过时。FRS 按您当前的账目和预测来算,让保额反映的是来年,不是去年的经营。
营业中断保险怎么理赔
营业中断理赔靠记录来证明,所以从第一天开始记的账,决定您能拿回多少。两项理赔同时进行,因为财产损失决定时间表。FRS 的流程:
- 通知:报财产理赔时一并致电 FRS,因为营业中断保险是从同一起事故起算的
- 记下日期:记下停业的日期,以及具体是哪些业务停了
- 建立损失台账:为这次损失单独开一本账:损失的销售额、工资、租用的场地、运费和加班费
- 不要拖延维修:不要为了等批准把维修搁着,告诉我们,我们去催公估师
- 提供账目:把月度账目和上一年的数字给我们,好算出差额
- 我们提交并跟进:FRS 提交理赔,和法务会计师配合,并争取分期预付赔款
联系方式和表格见我们的理赔页面。
营业中断保险与财产保险的区别
| 问题 | 营业中断 | 财产(物质损失) |
|---|---|---|
| 保什么 | 恢复期间损失的毛利、照付的工资和额外费用 | 建筑、存货、设备和室内财物的维修或重置 |
| 谁买 | 受损后固定开支照样发生的企业 | 拥有实物资产或对实物资产负有责任的任何企业 |
| 常见触发情形 | 让投保场地停业或营业放缓的损坏 | 物质损坏本身,不管营业有没有受影响 |
| 搭配的保单 | 它所依托的财产条款 | 责任、网络安全和车辆保单 |
两者放在一起承保是有原因的。重建工厂反而是小问题,因为什么都没生产,工资和房租却照付。不管财产是放在套餐里还是放在 ISR 保单里,FRS 都把财产保额和营业中断的数字放在一起定。
营业中断保险客户案例
以下案例来自安信保险 Fortis Risk Solutions 经纪团队,已隐去客户名称。
客户案例:飓风后的财产、存货和营业中断
客户遇到的情况:一家开在购物中心里的餐厅,因昆士兰一场飓风造成购物中心长时间停电,被迫暂时停业。停电让冷藏和冷冻食材变质,餐厅无法营业。
事故发生时餐厅开业才 6 周。开业之前我们给过全面的风险建议,他们也投保了必要的保险。保单如何理赔:餐厅的商业保险包含因风暴影响公用设施而造成的存货损失和营业中断,所以飓风停电以及随之而来的收入和毛利损失都可以在保单下获赔。
餐厅就变质存货索赔约 $2,368,之后每周 $1,384 的毛利损失赔付了 13 周,直到完全从飓风中恢复。连同清洁费用和其他额外增加的营业成本,赔付总额为 $23,989。安信保险怎么帮您:我们在开业之前就给风险建议,不是等出了第一次事故再说。公用设施中断和存货变质之所以在这张保单上,是因为我们一开始就提了出来。
客户案例:咖啡机故障
客户遇到的情况:一家咖啡店的商用咖啡机突然坏了。店还开着,继续卖蛋糕、面包和其他产品,但没有了咖啡销售,营业额明显下降。
保单如何理赔:机器故障保障赔付了承保的维修费用,相关的营业中断保障赔付了受影响期间的收入损失,以保单条款和条件为准。
安信保险怎么帮您:机器故障是可选项,很多咖啡店没有加。只要一家店的营业额靠一台机器,我们都会提出来。
每张保单都不一样,理赔结果取决于保单条款。作为您的经纪人,安信保险 Fortis Risk Solutions 在您投保之前比较保险公司和保单条款,出事时替您提交并跟进理赔。欢迎就您自己的保障联系我们。
营业中断保险常见问题
需要。财产保险赔的是受损财物的维修或重置。不能营业或只能部分营业期间损失的收入,它不赔。营业中断保险补的就是这个缺口,在恢复期内保住现金流。
保额要根据您的毛利或营业收入、固定开支,以及重大损失后完全恢复实际需要多久来定。赔偿期和金额一样重要。很多理赔保障不够用,是因为恢复时间比业主预想的长。我们用您的财务数据来算保额,不靠估计。
营业额增加、新合同、新增地点或更换供应商,都可能改变您需要的数字。没有告知保险公司的话,理赔可能被削减。我们全年都会和客户核对保障,不只在续保时,让保额跟着企业走。
多数理赔始于财产保单下的承保事故:火灾、风暴、爆炸或恶意破坏。扩展保障可以涵盖无法进入场所、供应商中断或公用事业故障,具体看条款。如果经营场所是您自己的,触发条件通常在您的商业物业业主保险里。
多数企业低估了恢复时间,算的时候漏了固定开支,或者用的是去年的数字。保额不足会让赔款大幅缩水,中断时间越长影响越大。我们按当前的营业额、当前的成本结构和现实的恢复时间表来定保额。
延伸阅读
相关页面
咨询营业中断保险
工作日 9:30 至 18:00 致电 03 7046 3766,发邮件到 admin@fortisrisksolutions.com.au,或在线咨询,Box Hill 或 Hawthorn 办公室的经纪人会就营业中断保险与您联系,支持中文沟通。告诉我们企业做什么、租约或合同要求什么,剩下的交给我们。