冷柜故障或停电:变质的存货赔不赔?

要看您的保单里有没有对应的那一部分。business.gov.au 把存货变质保险描述为:冰箱或冷冻柜坏了以后,赔冷藏中损失的存货;在商业保险套餐里,这通常是一项可选附加。修冷柜属于机器故障,是另外单列的一部分。停电时损失的存货赔不赔,要看条款是否延伸到供电中断。所以咖啡店、餐厅或超市保单里的食品变质保险,可能赔其中一项损失,下一项却一分不赔。

一次故障,三笔不同的损失

冷库压缩机在周六晚上坏了,食品生意通常同时损失三样东西:存货、维修费,以及厨房或店里缺货期间的生意。这三样分别在商业保单的不同部分。business.gov.au 把它们分开列出:

• 存货变质:冰箱或冷冻柜坏了以后,赔冷藏中损失的存货。
• 机器故障:赔坏掉的机器的维修或更换,比如压缩机或风扇电机。
• 营业中断:受保事件打断营业时,支付您持续发生的经营成本。

有了其中一项,不等于有了另外两项。一份有机器故障、没有存货变质部分的保单,会付维修师傅的钱,扔进垃圾桶的肉一分不赔。咖啡店与烘焙店的保险套餐通常把这两项都列为可选,所以要看明细表,不要看宣传册。

冷柜故障和停电是两种不同的理赔

食品变质保险的条款会写明它对哪些原因负责。常见的有:制冷设备故障、意外损坏导致的温度变化,以及供电中断。第一种最直接。争议大多出在最后一种。

很多条款只有在明确写出时,才赔公共电网的供电中断。有些条款不赔供电方有意安排的断电,比如计划内检修,或者炎热下午的限电。有些条款设有时间免赔,意思是电要断够一定小时数,这一部分才开始赔。

在明细表上,找列出的原因、有没有时间免赔,以及这一部分的赔偿限额,它往往低于存货的保额。像我们亚超与超市保险页面上那些有步入式冷库、放满奶制品和肉类的超市,这个限额比只有一台台下冰箱的咖啡店重要得多。

能不能改向配电公司索赔?

有时可以,但范围更窄。维州能源监管机构维州基本服务委员会(Essential Services Commission)说,客户可以就未经授权的电压波动(比如电涌)造成的财物损坏或食品变质,向配电公司提出赔偿申请。配电公司可能要求提供证明,比如技术报告、照片或收据。对申请的处理不满意,委员会会让您找维州能源和水务申诉专员(Energy and Water Ombudsman Victoria)。

别把这种申请和委员会所说的 GSL 付款混在一起。委员会说,GSL 付款金额在 40 到 380 澳元之间,发给供电可靠性低于规定标准的客户,通常自动作为账单抵扣。委员会还说,如果计划外停电是配电公司无法控制的事件造成的,可能不予支付。这点抵扣换不回一冷库的存货。这里的钱主要来自您自己的保单,配电公司最多是第二个来源。

四小时规则和要扔掉什么

保险公司赔的是变质的存货。没有记录说明为什么扔掉的存货,就难理赔得多。维州卫生部(Victorian Department of Health)关于停电后食品安全的资料说,摸起来仍然是凉的、低于 5°C 的食品可以安全使用。冷藏或冷冻食品一旦摸起来不再凉,最多可以保留四小时,之后必须扔掉;如果是生肉,就要煮熟吃掉。来电时仍然冻得结实的冷冻食品,可以安全地重新冷冻。

这份资料是写给普通公众的,您所在的市政府或者您自己的食品安全记录,可能要求更严。对理赔来说,关键是每一次决定扔掉,都依据一条您能拿出来的规则。发现问题时记一次温度,扔东西之前再记一次。

理赔要留哪些资料

1. 温度记录。您平时为食品安全记的记录,加上事件期间测的读数。
2. 照片。扔掉之前的存货,把设备和它的温度显示一起拍进去。
3. 存货清单。损失了什么、数量多少,以及显示您进货价的供应商发票。
4. 维修师傅的报告。报告写明原因,保险公司据此判断这是故障、磨损还是供电问题。
5. 停电详情。日期和时长,以及配电公司给您的任何确认。

如果能做到,扔掉一大批货之前先打电话。有些保险公司要先看存货,保单通常也要求您减少进一步的损失,比如把食品搬到还能用的设备里。

在下一个长周末之前安排好

大多数存货变质的争议是关于限额,而不是这一部分有没有。存货变质的限额按您存货最多的时候定,比如圣诞前一周,不要按平均水平。问清楚老化的压缩机会不会被当作磨损拒赔,因为机器故障部分通常不赔逐渐老化。如果冷库停一周,损失的营业额比存货还多,就要确认您的营业中断保险延伸到机器故障和供电中断。标准的营业中断部分往往只对火灾或风暴这类实物损坏负责。

FRS 怎么做:我们对照您的场所和设备清单,把存货变质、机器故障和营业中断三部分并排读,按您真实的存货水平定限额,并问清各家保险公司的条款怎么处理电网停电。出了损失之后,我们协助您带着保险公司会要的温度记录、照片和发票提交理赔。

餐饮场所通常有哪些保障部分,请看我们的餐厅保险页面。

常见问题

停电导致食品变质,商业保险赔吗?

只有当保单有存货变质部分,并且写明供电中断属于受保原因时才赔。很多商业保险套餐不加就没有这一部分,有些条款不赔供电方有意的断电,或者要求断电达到一定小时数。请在明细表上查原因、时间免赔和限额。

商用冰箱维修,商业保险赔吗?

只在机器故障保障下赔,business.gov.au 把它描述为赔坏掉的机器的维修或更换。它和存货变质是分开的两个部分,可以有其中一个而没有另一个。磨损和逐渐老化是常见的除外责任,所以被归因于压缩机老化的故障可能不赔。

在维州,变质的食品可以向配电公司索赔吗?

有时可以。维州基本服务委员会说,客户可以就未经授权的电压波动(比如电涌)造成的财物损坏或食品变质,向配电公司提出赔偿申请,并提供照片、收据或技术报告等证明。对处理不满意,委员会会让您找维州能源和水务申诉专员。

保险公司看之前,变质的存货要不要先扔掉?

能不扔就先不扔。先给存货拍照、记录温度,再打电话给您的经纪人或保险公司,因为有些保险公司要查看数额大的损失。如果食品安全逼您马上决定,维州卫生部说,摸起来不再凉的食品最多可以保留四小时,之后必须扔掉。