本地经纪、全国性经纪公司还是网上投保:哪种适合您?

渠道本身没有它背后的服务重要。本地经纪办公室和全国性经纪公司都按您的指示安排保险,并且可以针对您自己的生意给建议。网上平台或报价网站通常提供一般建议,依据的是您输入的答案。在保险经纪和网上投保之间权衡时,向每一方问五件事:建议是一般建议还是个人建议,谁看我的租约和合同,谁跟进理赔,投诉找谁,你们怎么收费。

小企业买保险的三种渠道

澳洲多数小企业通过以下三种渠道之一买保险。

• 本地经纪办公室。一个您可以上门拜访的小团队,主要为本区的生意服务。很多本地办公室以授权代表的身份,在一家更大公司的澳大利亚金融服务牌照(AFS 牌照)下经营。
• 全国性经纪公司。在几个州设有办公室的大公司,往往有针对特定行业,或针对大型财产和责任保险方案的专门团队。
• 网上平台或报价网站。您在网站上回答问题,并排看到一家或多家保险公司的价格,然后在网上购买和付款。有些平台本身就是经纪,有些是授权代表,有些只替一家保险公司销售。

前两种之间的界线比看上去要细。本地办公室可能就在一张全国性牌照之下,全国性公司的分支机构运作起来也可能很像本地办公室。不同之处在于:您跟谁打交道,他们对您的生意看得多仔细,以及出了问题时他们做什么。

一般建议还是个人建议?

先问这一条,因为它决定由谁负责让保单对上您的生意。Moneysmart 把一般建议描述为:对某个金融产品的推荐或意见,没有根据您的个人情况量身定制。提供一般建议的一方必须提醒您,这种建议没有考虑您的目标、财务状况或需要,并应提示您在行动前考虑产品是否适合您。用 Moneysmart 的话说,个人建议是根据您的个人情况量身定制的。

在网上平台,一般建议警示通常放在报价页面或文件里。它告诉您,平台给您的是价格和产品信息,生意需要什么仍由您自己决定。经纪人收集您的资料、为您的生意推荐保险,一般属于个人建议。要清楚自己拿到的是哪一种,因为如果是一般建议,没有别人核对过这份保单合不合适。

谁来看您的租约、合同和保单条款?

很多小企业保单是因为租约、总承包商或客户合同要求才买的。这些文件会规定责任限额,要求把房东或委托方列在保单上,有时还要求标准条款没有提供的保障。报价表格问的是您的营业额和行业,不会去读您租约里的保险条款。

本地办公室和全国性经纪公司都可以拿这些文件对照保单条款核对。问清楚实际由谁来做,续保时是不是还跟同一个人打交道。在网上平台,这项核对要您自己做。如果合同很短,要求的是常见的公众责任保险限额,可能十分钟就够了。如果合同很长,或者您不确定某项除外责任对您的行业意味着什么,就交给以此为本职的人。

理赔的时候,投诉的时候

理赔由保险公司决定。不同渠道的区别在于谁站在您身边。安排保险的经纪人通常会提交理赔、和保险公司的评估师打交道、催促拖延。网上平台各不相同:有些协助理赔,有些直接把您转给保险公司的理赔部门。买之前就问清楚,不要等到火灾之后。

投诉先找跟您打交道的那家公司。AFCA(澳大利亚金融投诉局)在它的小企业页面上说,先联系您的金融公司,而它自己的服务是免费的。它把员工少于 100 人的机构视为小企业。同一页面说,小企业保险产品下公众责任保险、产品责任保险、专业责任保险和工业特殊风险(ISR)保险的保障问题,AFCA 不能审理。在这些险种上,外部途径更窄,所以一开始就把条款弄对更重要。

各自怎么收费,以及怎么查牌照

经纪和网上平台通常由保险公司付佣金、向您收服务费,或者两者都有。我们的文章找保险经纪还是直接买讲了这些怎么运作、要请对方书面说明什么,这里不再重复。

查牌照只要几分钟。ASIC 把它的授权代表登记册(Authorised Representative Register)描述为一份公开记录,记录获授权代表持牌人提供金融服务的代表。登记册显示每个代表的状态、所关联的持牌人,以及能否再授权他人,查询入口是 ASIC 的专业登记册(Professional Registers)。拿报价上写的公司名称去查,不管它是本地办公室、全国性经纪公司还是网上平台,看看背后是谁。

哪种适合哪类生意

网上平台适合简单、常见的风险:比如一位个体经营者,工地入场需要标准的公众责任保险限额,也清楚保险证明上必须写什么。本地经纪办公室适合这样的业主:希望每年和同一个人坐下来谈,带上租约和合同,理赔时只找一个联系人。全国性经纪公司适合在几个州经营的企业,或者需要专门团队的风险,比如大型财产清单,或者难以承保的行业。

FRS 怎么做:FRS 是位于 Box Hill 和 Hawthorn 的本地经纪办公室。我们以授权代表的身份,在一家全国性持牌人的澳大利亚金融服务牌照下经营,牌照信息印在本网站每一页的底部。我们了解您的生意,阅读您发来的租约和合同,按您的指示安排保险,发生理赔时提供协助。我们的团队也讲普通话,请看我们的华人保险经纪页面。

想了解我们怎么为企业搭建保险方案,请先看我们的商业保险经纪页面。

常见问题

网上保险平台和经纪是一回事吗?

有时是。网上平台或报价网站可能持有自己的牌照,可能是某个持牌人的授权代表,也可能只替一家保险公司销售。它的文件和 ASIC 的专业登记册会显示背后是谁。更要紧的是,它是针对您的生意给个人建议,还是根据您在表格上填的答案给一般建议。

本地经纪办公室是不是属于更大的网络?

往往是。很多本地经纪办公室以授权代表的身份,在一家更大公司的澳大利亚金融服务牌照下经营。ASIC 的授权代表登记册显示每个代表的状态和所关联的持牌人。FRS 就是这样运作的,牌照信息印在本网站每一页的底部。

可以向 AFCA 投诉经纪或网上平台吗?

可以,前提是这家公司是 AFCA 成员,并且您已经先向这家公司提出。AFCA 说它的服务是免费的,并把员工少于 100 人的机构视为小企业。它的小企业页面还列出了小企业保险产品下它不能审理的险种,包括公众责任保险和专业责任保险。

网上买商业保险之前要问什么?

问清楚建议是一般建议还是个人建议,您租约或合同里的保险要求怎么处理,谁负责理赔,公司怎么收费,投诉找谁。如果答案对得上一个您了解的简单风险,网上购买可能就够了。在保险经纪和网上投保之间怎么选,看的是这些答案,而不是招牌。