找保险经纪还是直接买:到底有什么不同

直接买更快,适合简单、标准的风险,也就是条款现成、保额一目了然的情况。经纪人多了三样东西:该保什么的建议,接触不直接对外销售的保险公司和条款的渠道,以及替您跟进理赔的人。两种途径都持有牌照,万一出了问题,您能找的也是同一个外部投诉机构。

直接买能给您什么

直销保险公司有很多地方做得不错。十五分钟就能在网上买好保单,价格看得见,对于条款标准的常见风险,这往往就把事情办完了。一间设备是租来的小办公室,一家在家经营的咨询公司,一辆车:这些都不需要经纪人来解释公众责任保单是什么。

局限在于直销保险公司卖的是自己的产品。它不会告诉您另一家保险公司针对您这一行有更宽的条款,也不会告诉您,您买的保障恰恰把您这个行业实际会索赔的那一项除外了。它只回答您知道要问的问题。

保险经纪与直接买:到底有什么不同

有三点,第一点最大。

针对风险给建议,不是针对产品。经纪人先看企业做什么、签了什么、拥有什么,以及一旦停摆哪里会受损。保单清单是从这里得出来的。常有业主找来时,建筑保了,火灾之后的收入损失却没保,而同一场火里后者的伤害更大。business.gov.au 在管理商业保险的指引里讲的是同一点:审阅保障时要对照企业发生了哪些变化,而不是对照去年的发票。

渠道和谈判。经纪人把业务安排给不向公众销售的保险公司和核保代理机构,也安排给专门承接直销保险公司拒保行业的专业市场。他们还可以谈条件:删掉一条除外条款,提高一项分项限额,重写职业描述。这在经纪人安排的保单里是平常的工作,在比价网页上办不到。

有人专门管您的理赔。直销保险公司的理赔团队为保险公司工作。理赔有争议时,经纪人代表您,在金额大或者有争议的损失上,这是实实在在的区别。

经纪人怎么收费,以及您为什么该问

经纪人的收入来自保险公司付的佣金、向您收取的服务费,或者两者都有。这些都必须向您披露。为零售客户服务的经纪人必须给您一份金融服务指南(financial services guide),写明他们怎么获得报酬、代表谁。请把数字问清楚。经纪人回答这个问题时不自在,这本身就说明了一些事情。

佣金也解释了对这种模式的一个合理批评:经纪人的收入跟着保费走。与之抗衡的是,经纪人一个客户要留很多年,一次理赔处理不好就会失去客户,所以把保障安排到真正能赔的动力,比抬高保费的动力更强。

区别通常在理赔时显出来

简单的理赔,比如车辆挡风玻璃或者笔记本电脑被盗,两种途径表现差不多。差距出现在麻烦的理赔上:要计算营业中断损失的火灾,原因有争议的责任索赔,保险公司说保额定得太低的财产损失。这些理赔牵涉公估师、会计师和关于条款的争论,而两年前保单是怎么安排的,决定了其中的大部分。

安排这份保障的经纪人知道当时申报了什么、为什么买了某一项扩展保障、保险公司当时接受了什么。到了理赔的时候,这段记录比销售时说过的任何话都有用。我们的理赔页面说明了我们怎么处理这一块。

不管哪种方式,投诉都去同一个地方

这一点值得讲清楚,因为它常被拿来当卖点,其实不应该。不管您是直接买的还是通过经纪人买的,一般保险公司和经纪人都必须有内部投诉程序,如果您不满意,可以把事情提交给 AFCA(澳大利亚金融投诉局)。AFCA 是澳大利亚处理保险投诉的外部争议解决机构,它的决定对金融机构有约束力,消费者和小企业使用它是免费的。Moneysmart 对投诉金融产品列出的也是同样的步骤。

所以要选的不是有没有申诉途径,而是您有多大可能用到它,以及真要用的时候谁帮您准备材料。

什么时候直接买是对的

风险标准、条款简单、保额一目了然、除外条款您也看得懂,就直接买。合同规定了您必须满足的保险义务,您这一行不好找保险公司承保,收入依赖可能失去的场所或设备,或者理赔被拒时您不知道从哪里下手,就找经纪人。

FRS 做什么:我们代表客户,不代表保险公司。我们先弄清风险,在我们能接触到的市场里安排保障,并把理由写成书面,让您看到买了什么、为什么买。出了理赔,我们与保险公司一起跟进,该争的地方就争。我们的商业保险服务页面说明了我们怎么走这套流程,商业保险页面列出了我们安排的保障。

常见问题

找保险经纪比直接买更贵吗?

不一定。经纪人能拿到批发费率,也能谈条件,这往往抵消了保费里包含的佣金。实话是,简单、标准的风险,直接买可能更便宜;复杂或者不好承保的风险,经纪人通常在价格和条款两方面都能拿到更好的结果。

经纪人是为保险公司工作,还是为我工作?

在零售保单的安排里,是为您工作。经纪人按您的指示安排保障,收入来自保险公司的佣金、您付的服务费,或者两者都有,这些都必须披露。请索取金融服务指南,里面写明经纪人代表谁、怎么收费。

理赔被拒,我去哪里投诉?

先走保险公司的内部投诉程序,每家一般保险公司都必须有。如果答复不能让您满意,就提交给 AFCA。AFCA 处理保险争议,它的裁定对金融机构有约束力,对消费者和小企业免费。

可以只把一部分保险交给经纪人吗?

可以。不少企业把简单的车险或旅行险留着直接买,责任、财产和营业中断交给经纪人。分开没问题,不过缺口往往出现在衔接的地方,所以续保时最好有一方能看到整个方案。