管理责任保险与专业责任保险:哪一份赔?

客户说您的建议或您的工作让他们受了损失,由专业责任保险应对。索赔针对的是公司怎么经营管理,例如董事的行为、雇佣纠纷、监管机构的调查,或者员工盗窃,由管理责任保险应对。区分管理责任保险和专业责任保险,只要看是谁在投诉、投诉什么。客户投诉服务,属于专业责任。任何人投诉企业的经营管理,属于管理责任。

专业责任保险:索赔来自客户

专业责任保险保的是您出售的服务。会计师错过期限,设计师指定了错误的材料,顾问给的建议后来证明是错的,经纪人没有把保单安排下来。客户遭受经济损失,向事务所追讨。保单在所选限额内支付辩护费用和判定的赔偿。

它围绕一个概念设计:损失是经济上的,并且由工作引起。在别人场所造成的人身伤害或财产损坏,属于公众责任保险,所以多数专业事务所两份都有。business.gov.au 也因此把它们列为不同种类的商业保险。

管理责任保险:索赔来自企业怎么经营

管理责任保险是为私人公司设计的一个套餐。各家保险公司的条款不一样,但多数包括:

• 董事及高管责任,应对指称董事或经理违反职责的索赔。ASIC 列明了这些职责,违反职责的,可以向个人追究。
• 雇佣行为责任,应对员工提出的不公平解雇、欺凌、歧视和骚扰索赔。公平工作监察专员(Fair Work Ombudsman)说明了职场保护规定,这类索赔大多依据这些规定提出。
• 公司法律责任,应对针对公司本身而不是个人的索赔。
• 法定责任,应对监管机构调查带来的法律费用,以及法律允许时的罚款和处罚。
• 犯罪或员工不诚信保障,应对员工盗窃公司资金或财产。
• 税务审计费用,很多条款都有,应对审计引出的会计工作。

这些都与交付给客户的服务质量无关。全部都关乎企业内部的经营管理,而且大部分可能落到董事个人头上。

管理责任保险与专业责任保险:给真实索赔归类

看几个例子,界线就清楚了:

发生了什么	归哪一份
客户说您的报告有错,让他们损失了钱	专业责任保险
前员工提出不公平解雇申请	管理责任保险
记账员两年间挪走公司资金	管理责任保险
监管机构调查公司,董事被约谈	管理责任保险
项目因您的设计而延误,客户索赔损失	专业责任保险
股东指称董事的行为损害公司利益	管理责任保险

这个规律几乎每次都成立。看投诉的是谁。客户和客户的损失指向专业责任保险。员工、股东、监管机构和公司本身指向管理责任保险。

两者都是索赔提出制,这一点比两者的区别更要紧

专业责任保险和管理责任保险都按索赔提出制(claims made)承保。负责应对的是别人向您提出索赔那天有效的保单,不是工作完成时有效的那份。由此有两个实际后果。

第一,追溯日期。保单不保这个日期之前的工作引起的任何事情,所以连续的续保记录值得保护。换保险公司没问题,但追溯日期必须延续过去。

第二,通知。两份保单都要求您一知道有可能引起索赔的情况,就告诉保险公司,哪怕还没有人提出索赔。把一封怒气冲冲的邮件压着不报,等它变成律师函,可能让您失去保障。这一个习惯对理赔结果的帮助,比多加一层限额还大。

钱花在辩护上,不是花在赔款上

业主往往想象的是一笔巨额判赔。实际上钱花在律师身上。一起以不大的金额和解的雇佣索赔,仍然可能要几个月的法律工作;监管机构的调查,可能在任何人被指控之前就已经耗掉不少法律费用。两份保单都支付辩护费用,而在很多条款下这些费用从限额里扣,所以定限额时要考虑的是律师账单,而不是可能的判赔金额。

专业责任保险也是一样。一项指控就算最后您赢了,辩护照样很贵,没有保单的事务所要自己为这场胜利买单。

企业需要哪一份

出售建议、设计或任何专业服务的事务所需要专业责任保险,很多合同和执照条件也有这个要求。任何有董事会、有员工或者受监管机构关注的公司,都有管理责任方面的风险,不管它卖不卖建议。实际上多数专业事务所两份都有,因为客户纠纷和雇佣纠纷是两个不同的问题,却会在同一年找上门。

FRS 做什么:我们先弄清一家企业实际可能面对哪些索赔,再按它签的合同和工资总额的规模安排限额,而不是用一个默认数字。换保险公司时我们核对追溯日期,审阅通知条款,遇到拿不准的情况,和客户一起打通知电话。两份保单都放在一个更大的商业保险方案里,我们每年审阅一次。

如果您想对自己的风险有个直白的了解,请先看我们的专业责任保险页面。

常见问题

专业责任保险保不公平解雇索赔吗?

不保。专业责任保险应对的是客户就您交付的服务提出的索赔。现任或前任员工提出的不公平解雇、欺凌或歧视索赔,属于管理责任保单里的雇佣行为条款。没有管理责任保险的事务所,这些辩护费用要自己出。

管理责任保险保客户对我们工作的投诉吗?

不保。管理责任保险针对的是公司内部的经营管理:董事行为、雇佣纠纷、监管机构调查、员工盗窃。客户指称工作有疏忽或建议有错,需要的是专业责任保险。出售建议的企业通常两份保单并排持有。

索赔提出制对这两份保单意味着什么?

负责应对的是别人向您提出索赔时有效的保单,不是工作完成时的那份。所以一项工作结束之后保障也要保持有效,换保险公司时追溯日期必须延续过去。保单一旦失效,过去的工作就没有保障了。

个体经营者需要管理责任保险吗?

往往需要得少一些,但不是完全不需要。没有员工、没有公司架构的个体经营者,董事方面的风险很小。一旦雇了人、注册成公司,或者归某个监管机构管,情况变得很快。早在企业觉得自己规模大之前,法定责任和员工不诚信条款就开始要紧了。