分契物业保险与家财保险的区别:业主必须买什么

业主委员会为大楼和公共区域持有分契物业保险,每位单元业主仍然需要自己的家财保险,来保单元里面的东西。分契物业保险与家财保险的区别就是这么回事:一份保单重建整栋楼,另一份更换您的装修、您的财物,并承担您在自家四面墙之内的责任。只靠业主委员会保单的业主,通常只保了一个空壳,别的什么都没有。

业主委员会的保单必须做到什么

在维州,业主委员会必须按恢复和重置价值为分契图则上的建筑投保,并为公共区域持有公众责任保险。维州消费者事务局(Consumer Affairs Victoria)列明了这些义务,以及复核投保价值并向业主报告的要求。保单的钱出自物业费,所以每位单元业主都已经在分担。

它保的是结构:外墙、屋顶、公共走廊、电梯、停车场、泳池,以及每个单元内部在图则登记时原有的建筑构造。它不保的是业主后来添加的任何东西,以及业主能搬出门的任何东西。

分契物业保险与家财保险:界线在哪里

分界线是单元边界,它没有听上去那么明显。有一个好用的想法:把公寓倒过来摇一摇,掉出来的都是家财。留在原处的大部分,要么是建筑,由业主委员会投保;要么是您做的改良,而这些往往没有人保。

灰色地带是装修。地面铺装、百叶窗和窗帘、灯具、嵌入式衣柜、换过的厨房、新的浴室、装好的空调:这些常常落在业主委员会保单之外,要么因为条款把单元改良除外,要么因为大楼是按原始规格投保的。翻新一套公寓,可以增加不少价值,却没有人告诉分契物业的保险公司。

单元业主实际应该保什么

• 家庭财物:家具、电器、衣物、电子产品、工具、自行车,以及放在车位或储物笼里的任何东西。
• 您出钱做的装修和改良,特别是翻新的厨房或浴室、地面铺装和窗饰。
• 单元内发生的事引起的个人法律责任,比如访客在您的公寓里受伤。
• 临时住宿,受损大楼维修期间您有地方住。
• 业主委员会保单的免赔额,保单允许的话要保,因为与单元有关的理赔可能让您来付这笔钱。

Moneysmart 的家财保险指引建议按房间逐一过一遍,列出今天更换要花多少钱。这项功课把猜出来的数字变成站得住脚的数字,花一个小时就够。

分契物业保单的免赔额是单元业主实实在在的风险

业主委员会保单的免赔额是按整栋楼定的,不是按一套公寓定的,水损的免赔额尤其可能很高。理赔起因在某个单元之内的,业主委员会往往有权向负有责任的业主追回这笔免赔额。单元业主没有家财保单,也没有针对分契物业免赔额的保障,最后可能要自掏腰包付这笔钱,同时还要更换自己的财物。

在认定这是别人的问题之前,先问物业经理免赔额是怎么设的。它是分契物业里少数几个单元业主可以提前打算的数字之一。

水损是两份保单相遇的地方

公寓楼里的纠纷大多数和水有关。两个单元之间墙里的水管坏了,或者淋浴间防水层漏到楼下的单元。建筑的修复通常归业主委员会的保单,受损的地毯、家具和电子产品归受影响业主的家财保单,而原因要先查清,两家保险公司才会动。有自己的保单,您这一边的理赔就可以往前走,不用等委员会作出任何决定。

如果您没有家财保单,毁掉的地板和家具的钱就得从别处来,通常是向造成漏水的一方提出责任索赔。那样更慢,也不一定成功。

如果您把公寓出租

投资业主的需要不一样。租客给自己的财物投保,所以业主要保的是装修、随单元提供的电器、租金损失和单元内的责任。那是一份按分契单元而不是按别墅规模来定的房东保险,投保时要清楚业主委员会已经保了建筑。自住业主想了解同样的项目在单栋房屋里怎么处理,可以对比标准的住宅及家财保险。

FRS 怎么做:报价之前,我们先读业主委员会的在保证明和分契物业保单明细表,免得单元业主为建筑保障付两次钱,或者在分契物业条款止步的地方留下漏洞。我们按实际翻新的内容定装修保额,保险公司允许时把分契物业免赔额保进去,单元损失和公共区域损失重叠时由我们跟进理赔。

如果您拥有公寓或者是委员会成员,我们的分契物业保险页面说明了我们复核什么、怎么安排。

常见问题

分契物业已经投保了,我还需要家财保险吗?

需要。业主委员会的保单保的是建筑和公共区域,不保您的家具、电子产品、衣物,也不保您自己装的装修。没有自己的保单,一场火或一次水管爆裂之后,您得到的是修好的空壳,里面什么都没有。单元的家财保险一般不贵。

公寓里翻新的厨房由谁投保?

通常是单元业主。很多业主委员会保单保的是原始建造状态的建筑,把单元改良除外,所以您换过的厨房或浴室归您自己的保单。先核对分契物业保单的条款,再把装修保额定为今天重做这次翻新要花的钱。

业主委员会的保单保我的责任吗?

只保公共区域。有人在走廊、电梯或停车场受伤时它会回应。在您单元内受的伤,或者您给另一个单元造成的损坏,归您自己的个人责任保障,这通常是家财保单或房东保单的一部分。

分契物业理赔的免赔额由谁付?

看原因。损失起因在某一个单元之内的,业主委员会往往可以向那位单元业主追回免赔额,而分契物业保单上的金额不小。有些家财保单和房东保单会赔这笔钱,所以先问清楚,不要想当然地以为自己有这项保障。