公众责任保险保承包商吗?

通常不是企业主以为的那样。公众责任保单保障的是保单上列名的被保险人,针对其自身经营活动造成的人身伤害或财产损坏。外部承包商是另外的企业,所以承包商自己持有的公众责任保险与您的保单并列,不在您的保单里面。有些条款确实把保障延伸到替您工作的分包商,但只按保单里写明的条件。在依赖其中任何一项之前,先读被保险人的定义和分包商条款。

公众责任保单到底保谁

第三方因为您的经营活动受伤,或者财产受损,公众责任保单就会应对。受保障的人写在被保险人的定义里,通常是保单明细表上的实体,加上在企业内履行职务的董事、合伙人和员工。外部承包商不属于其中任何一类。他们经营自己的企业,就工作向您开发票,工作怎么做,法律责任由他们自己承担。

这个区别在几个工种同时施工的工地上最要紧。每家企业为自己的疏忽负责。如果分包商从脚手架上掉下一件工具,砸到停着的车,索赔首先指向分包商。

员工不一样。您自己的员工在工作过程中做的任何事都是您的责任,保单也这样处理,不需要另外的条款。只有当干活的人既不是员工也不是陌生人时,问题才变复杂,而分包商正是这种情况。

分包商在保单条款里的位置

多数澳大利亚责任险条款都对分包商有所规定,措辞的差别远比各种概要显示的大。有三种写法反复出现:

• 分包商视为被保险人,但只限于替您工作期间,也只限于因您的业务引起的责任。
• 您因分包商的作为或不作为而承担的责任有保障,分包商本人在您的保单下什么也得不到。
• 保单没有提及,或者对他人提供的劳务加以限制,除非对方自己持有达到规定最低限额的责任保单。

第三种写法最伤人。把它当作一项条件来读,保险公司就可以因为您请的工种没有保险而拒赔。很多责任险保险公司还部分按付给承包商的款项来定保费,所以如实申报这些数字,能让保费和保障保持一致。

为什么仍然要向每个工种收在保证明

请承包商提供在保证明,显示他们持有的公众责任保险,然后核对四样东西:限额,到期日,被保险实体的名称与您付款对象的 ABN 是否一致,业务描述与您实际请他们做的工作是否一致。水管工的保单不会为屋面工程负责。

发票付清之后,这些证明还要保留很久。责任索赔往往几年后才冒出来,到那时这个工种可能已经搬到别的州,或者把公司关了。要弄清当时是哪家保险公司承保,这份证明常常是最快的办法。

在办公室定一条简单的规矩:没有有效的在保证明不得进场开工,到期日落在工期内的,每一个都在日程上记下来。三月份收的证明说明不了六月份的情况。工种全年都为您工作的,在他们续保时就要新的证明,不要等到下一个项目。

另一半工作靠书面协议。一份简短的分包合同,写明谁持有哪份保单、限额多少、免赔额由谁承担,能省掉日后大部分的争论。合作多年的工种之间的口头约定,律师一介入就最容易散架。

无论如何都会落到您身上的责任

是两家不同的企业,并不等于责任找不到您。发包方可能因为自己在挑选、监督或协调工种上的失误被起诉,您签的合同也可能通过赔偿保证条款把责任推回给您。雇佣身份是第二个陷阱。您当作承包商对待的人,在工伤保险上仍然可能算作员工,这是各州制度的问题,不是责任保单的问题。WorkSafe Victoria 说明了在 WorkCover 制度下承包商什么时候被视为员工。Business.gov.au 从聘用的角度讲了同一个身份问题。

因为两条路最后都通到您自己的保险方案,所以要看整个商业保险安排,而不是单看责任条款。

建筑工程需要的不只是一个责任限额

公众责任保险负责的是人身伤害和第三方财产损坏。它不会重建您正在施工的半成品结构,不会补上被偷的材料,也不会修复您正在改建的现有建筑。那是建筑工程保险的事,总包合同通常在责任限额之外同时要求它。发包方的条件一般会写明两份保单、限额,以及每份保单上要列明的各方。

这份保障由谁来安排,值得在开工前定下来。很多项目由发包方买一份建筑工程保单,保障工地上的所有人,分包商列明在保单上。另一些项目由各工种自己安排。同一项工程上有两份保单,理赔时就有争论;工程上一份保单都没有,损失就留给手里拿着合同的那一方。

FRS 做什么

我们读您条款里的分包商条款,拿它对照您的合同要求,把两者对不上的地方指给您看。我们核对您请的工种是否持有有效的保障、限额是否达到合同规定,并用合适的保单把缺口补上,而不是指望责任条款能撑过去填满它。

关于限额、条款和在保证明的要求,请看我们的公众责任保险页面,或致电 Box Hill 办公室。

常见问题

分包商在工地上出了错,我的保单保吗?

有时候保,而且只按您条款里的条件。很多保单保障您因分包商替您工作而承担的责任,但不保分包商本人。另一些保单要求对方自己持有达到规定限额的保单,保障才适用。先读分包商条款。

我应该要求分包商持有多高的限额?

按您所依据的合同和这个工种的风险来定。总包合同通常在较大的项目上要求 2,000 万澳元,较小的项目上要求 1,000 万澳元,不过这个数字是合同要求,不是法定最低限额。一般来说,要求的限额至少与您自己的相同。

续保时要申报付给承包商的款项吗?

通常要。很多保险公司的责任险保费,一部分按营业额、一部分按付给承包商和劳务派遣的款项来定,所以这些数字要写在投保书上,每次续保也要报。少报会影响保费,也可能影响保险公司对理赔的处理。全年随时记着累计数。

承包商的在保证明要保留多久?

这个工种为您工作的整个期间都要留着,工程结束后还要留很久。要紧的是事故发生时承包商持有的公众责任保险,不是他们今天持有的,而索赔往往在工程完成几年之后才通知过来。