工程本身受损还是殃及他人:建筑工程保险与公众责任保险的区别

建筑工程保险赔的是修复或重建工程本身:正在建的结构和工地上的材料。公众责任保险赔的是施工让别人受伤,或者损坏了属于别人的财产,而且只在您负有法律责任时才赔。建筑工程保险与公众责任保险的区别,核心就在这里。建筑合同要求两份,就是要求两样不同的东西,一份保单代替不了另一份。

两个问题,分清大多数工地理赔

工地上的大多数事故,问两个问题就能归类。损坏的是什么,归谁所有?有没有人受伤?

在建工程的损坏归建筑工程保险,包括已经运到工地、等着安装的材料。大多数澳大利亚人把它叫作建筑保险(construction insurance),保险公司也用 construction works 或 contractors all risks 等名称。您企业以外的人受伤,或者邻居、路人的财产受损,归公众责任保险。business.gov.au 对公众责任保险的说明是:因为您的疏忽导致有人死亡、受伤或财产受损时提供保障。「疏忽」这个词很关键。责任保单在您负有法律责任时才赔,不是工地附近出了事就赔。

装修时水管爆裂:一起事故,两份保单

举一个示例,不是真实理赔。装修工地上一个水管接头在夜里失效。水渗过新装的石膏板和刚铺好的木地板,再穿过共用墙流进隔壁的房子。

• 新的石膏板、地板和其他属于合同范围的部分归建筑工程保险。这份保单赔拆除并重做受损的工程,扣除免赔额。
• 邻居受损的地毯、家具和墙面归公众责任保险。邻居或邻居的住宅保险公司会向造成漏水的一方索赔,责任保险公司要看谁负有法律责任。如果水管工是分包商,负责的可能是分包商自己的责任保单。
• 失效的接头是薄弱环节。保单通常排除修复有缺陷的工艺或材料本身的费用,但仍然赔由此造成的损坏。两份保单条款里的这项除外都要读。

出了这种事,尽快通知两家保险公司,或者通知您的经纪人。只告诉一家保险公司,另一半损失就没有报上去,而保单要求及时通知。

每份保单保到哪里为止

事故	通常负责的保单
房子还没到可以上锁(lock up)的阶段,风暴损坏了框架和屋面板	建筑工程保险
木料和电器夜里从工地被偷	建筑工程保险
路人被工地外的围挡绊倒	公众责任保险
挖掘机压裂了邻居的车道	公众责任保险
您自己的员工在工地受伤	两份都不负责:由工伤保险负责,在维州就是 WorkCover
您的工具和机械设备被偷	默认两份都不负责:要另外的工具或机械设备保障

公众责任保险的条款通常排除对您正在施工的工程的损坏,建筑工程保险也不赔任何人的伤害。责任保单还排除您自己工人的伤害,因为那是工伤保险的事。WorkSafe Victoria 负责管理 WorkCover,这个制度处理维州在工作中受伤或死亡的劳动者。

建筑保险套餐,以及怎么看明细表

建筑工程保险与公众责任保险的很多混淆,是从保单上的名称开始的。很多建筑商买了标着建筑保险的保单,就以为什么都保了。有些套餐把工程的物质损失部分和责任部分合在一起,有些只保工程。明细表会告诉您是哪一种。找两个分开的项目:建筑工程的保额,和公众责任保险的赔偿限额。

这两个数字运作方式不同。建筑工程的保额应该跟着工程价值走,包括已批准的变更。责任限额是保险公司对一次事故最多赔多少,合适的数字取决于合同或发包方的要求。建筑合同通常规定最低责任限额,并写明建筑商必须持有哪些保单。签约之前就把这一条和在保证明对一遍,不要等第一次出事以后。

免赔额也不一样。工程的水损理赔和邻居提出的财产损失索赔,可能各有各的免赔额,所以一起事故可能让您付两次。

自建业主和小型装修

自建业主(owner builder)上面没有总承包商的保单罩着整个工程。维州消费者事务局(Consumer Affairs Victoria)把安排保险列为自建业主的责任之一。实际上,这通常意味着用建筑工程保险保结构,用公众责任保险保工地,而您请的每一个工种各自带着自己的责任保险,保自己的那部分工作。

还有两种保障常和这两份混在一起。维州消费者事务局说,住宅建筑保险(domestic building insurance)在建筑商死亡、失踪或破产时保护您,它不赔施工期间的风暴损坏。大型施工开始后,您现有的住宅保单可能会限制保障,所以开工前就去问您的住宅保险公司,不要等出了损失以后。

FRS 做什么

我们先读您合同里的保险条款,再按它定建筑工程保额和责任限额。一份工作两份都需要时,我们把两份安排得前后衔接、中间没有空档,并检查在保证明是否列出了发包方要求的内容。一起事故同时涉及两份保单时,我们通知两家保险公司,让两宗理赔一起推进。

工程这一侧,请看我们的建筑工程保险页面。责任这一侧的限额和在保证明,请看我们的公众责任保险页面。

常见问题

公众责任保险保我正在施工的建筑的损坏吗?

通常不保。公众责任保险的条款通常排除对您正在施工的工程的损坏,所以一场火烧掉建了一半的框架,是建筑工程保险的理赔。公众责任保险负责的是您负有法律责任时,别人的伤害和别人的财产损坏。这就是建筑工程保险与公众责任保险的分界线。

分包商除了公众责任保险,还需要建筑工程保险吗?

总承包商或发包方用一份建筑工程保单为整个工程投保时,分包商往往不需要。分包商仍然需要自己的公众责任保险,保自己的工作,分包合同也应该写明谁为工程投保。向总承包商要在保证明,不要想当然地认为工程有保。

建筑保险和建筑工程保险是一回事吗?

日常用法里,大多是一回事。建筑保险(construction insurance)是大多数澳大利亚人搜索时用的词,保险公司则把工程保障叫作 contract works、construction works 或 contractors all risks。有些建筑保险包含公众责任部分,有些不包含。明细表会列出您有哪些部分,以及每一部分的限额。

我自己的工人在工地受伤,哪份保单赔?

两份都不赔。您自己员工受伤是工伤保险的事,在维州就是 WorkCover,由 WorkSafe Victoria 管理。公众责任保险的条款通常把它排除在外,建筑工程保险本来就不保伤害。检查一下您请的承包商,有没有可能在这个制度下被视为您的工人。