工作出错还是现场有人受伤?专业责任保险与公众责任保险的区别

专业责任保险保障的是您的建议、设计或专业服务给客户造成的经济损失。公众责任保险保障的是您的经营活动造成他人受伤或财产受损。专业责任保险与公众责任保险怎么分,关键看出了什么事:是工作上的失误让别人损失了钱,还是造成了人身或财物上的实际损害。很多顾问、技工和小公司两份都需要,因为同一份工作可能引出任何一种索赔,客户合同也常常把两份并列要求。

出了哪种损失,决定哪份保单负责

先看出了什么事,不要先看您的职业。business.gov.au 对专业责任保险的说明是:有人针对您的专业建议或服务提出索赔时,负担法律诉讼的费用,包括给客户造成损失的失误、疏忽或违约。它对公众责任保险的说明是:因为您的疏忽导致有人死亡、受伤或财产受损时提供保障。

所以,客户因为您的工作多付了钱、错过了期限或丢了一笔生意,指向的是专业责任保险。有人被您的设备绊倒,或者您弄坏了客户的地板,指向的是公众责任保险。公众责任保险也可以赔经济损失,但只限于由实际损害引起的那一种:business.gov.au 列出的可能保障范围里有间接损失,也就是您的疏忽让另一家企业失去预期收入。您在共用的楼里引起火灾,隔壁店铺因此关门,就是一个例子。

发生了什么	通常负责的保单
记账员替客户报税晚了,客户被罚款	专业责任保险
访客在您办公室被电线绊倒,摔断手腕	公众责任保险
室内设计师指定的地面饰面出了问题,必须更换	专业责任保险
油漆工碰翻油漆桶,毁了客户的地毯	公众责任保险
顾问的成本估算出错,客户项目超出预算	专业责任保险
工程师的设计错误导致结构失效,有人受伤	可能两份都涉及,两份保单条款都要看

Professional liability 和 professional indemnity 是同一种保障

合同和保险公司网站两个名称都用,混淆就是从这里开始的。在澳大利亚,这种保单通常以 professional indemnity 的名称销售。Professional liability 是部分保险公司用的名称,在海外起草的合同里也很常见。两者说的都是同一种保障:有人索赔说您的专业工作给客户造成了经济损失。合同要求 professional liability 时,一份达到规定限额的专业责任保险(professional indemnity)保单通常就能满足。拿不准的话,看合同里的定义,并以书面形式问客户,不要自己猜。

技工和顾问在两份保单之间落空的地方

空档出在每份保单的边缘。公众责任保险的条款通常把收费提供专业建议或设计引起的索赔排除在外。专业责任保险的条款通常排除人身伤害和财产损坏,不过有些为工程师、建筑师和其他设计类职业编写的保单,在损害源于违反专业职责时会包括这部分。

这对既出主意又动手干活的人很重要。技工自己设计一套系统再安装,建筑商在设计施工一体(design and construct)的项目里自己出图纸,IT 承包商先推荐配置再到现场调试,同一份工作都可能面对两种索赔。安装和上门属于公众责任保险。设计和建议属于专业责任保险。

两份保单都不是用来支付返工费用的。公众责任保险通常排除对您所做的工程本身的损坏,专业责任保险赔的是客户的损失,不赔修补一份您单纯做得不好的工作的费用。把这一点当作经营风险,算进报价里。

两份保单为什么运作方式不同

公众责任保险通常按事故发生制(occurrence basis)承保。事故发生时有效的那份保单负责,即使索赔几年后才来。专业责任保险按索赔提出制(claims made)承保,由索赔提出时有效的保单负责,所以工作完成以后,专业责任保险还要继续保着。我们关于管理责任保险与专业责任保险的区别的文章,对索赔提出制和追溯日期讲得更详细。

限额也差得很远。公众责任保险常见的要求是 1,000 万或 2,000 万澳元,专业责任保险常见的要求是 100 万、200 万或 500 万澳元。对大多数企业来说,这两个数字都不是法律规定的。它们来自合同、许可证和专业团体,business.gov.au 也提到,有些职业必须投保专业责任保险。

合同或许可证会写明什么

客户发来保险条款时,专业责任保险与公众责任保险的问题通常已经替您回答了。看条款里的这几点:

• 点名要求的每一类保单,比如公众及产品责任保险、专业责任保险或一般责任保险。
• 每一类的最低限额,以及按每次索赔计还是按累计计。
• 工作结束后保障还要维持多久,专业责任保险常有这个要求。
• 是否要把客户作为利益相关方注明在保单上。
• 在保证明什么时候交,哪几次续保时要交。

市政府划的也是同一条线。墨尔本市政府(City of Melbourne)的公众责任保险指引,要求许可证持有人投保公众及产品责任保险或一般责任保险,单次索赔限额至少 2,000 万澳元,并说明某些许可证可能要求专业责任保险,比如规划类或以提供建议为主的许可证。保哪一类,由活动决定。

FRS 做什么

我们读您的合同和许可证,列出每一份要求的险种和限额,并把两份保单上的经营描述和您实际做的工作对照,包括您在施工之外提供的设计或建议。一份工作同时带着两种风险时,我们两份都安排,并在您签约之前把两份保单条款之间的空档讲清楚。这两份保单往往都放在一个更大的商业保险方案里。

人身伤害和财产损坏这一侧,请看我们的公众责任保险页面。建议和设计这一侧,从我们的专业责任保险页面开始。

常见问题

专业责任保险和公众责任保险,我两份都需要吗?

常常需要。如果您提供建议或设计,同时也要去工地或在客户场所干活,同一份工作可能既引出经济损失的索赔,又引出人身伤害或财产损坏的索赔。每份保单通常都排除另一份的风险。从不出办公室的顾问也许不太需要公众责任保险,但大多数合同仍然会要求。

Professional liability 保险和 professional indemnity 是一回事吗?

实际上是。Professional indemnity 是澳大利亚常用的名称,professional liability 则是部分保险公司和海外起草的合同里用的。两者保的都是同一类索赔:您的专业工作给客户造成了经济损失。合同要求 professional liability 时,一份达到规定限额的专业责任保险保单通常就能满足。请以书面形式向客户确认。

公众责任保险保我建议上的失误吗?

一般不保。公众责任保险通常排除收费提供专业建议或设计引起的索赔,因为这部分风险属于专业责任保险。它负责的是您的经营活动让别人受伤或财产受损的情况。如果损失只是钱,比如客户多付了钱或错过了期限,索赔指向的是专业责任保险。

公众责任保险的限额为什么比专业责任保险高那么多?

因为最坏的情况不一样。一场火灾或一次重伤就可能引出非常大的索赔,所以合同和市政府常常要求 1,000 万或 2,000 万澳元的公众责任保险。专业责任保险的索赔通常是经济上的,常见要求是 100 万、200 万或 500 万澳元。这个数字由您的合同定,不由法律定。