个体经营者受伤,WorkCover 赔吗?

大多数情况下不赔。business.gov.au 写明,工伤保险不保个体经营者;WorkSafe Victoria 也说,没有雇用任何员工的个体经营者根本不需要登记 WorkCover。您受伤不能工作时,拿不到 WorkCover 的每周赔付,除非按 WorkSafe 的雇员认定标准,您承包干活的那家企业算是您的雇主。补上这份收入的常见做法,是买一份私人的个人疾病及意外保险,养伤期间按周给付保险金。

WorkSafe Victoria 对个体经营者怎么说

WorkCover 是雇主的保险。它赔的是在工作中受伤的雇员,保费按企业支付的工资计算。个体经营者没有雇主。WorkSafe Victoria 关于谁必须登记的指引说,个体经营者、合伙中的个人或者信托的个人受托人,如果没有雇用其他人作为雇员,就不需要登记。

business.gov.au 是联邦政府的企业网站,它把结论说得很直白:如果您是个体经营者,工伤保险不保您。请了员工,您的义务会变,您自己的处境不变。因为雇了学徒去登记,保的是学徒,老板不会因此变成雇员。

个体经营者和 WorkCover 的关系,简单说就是这样。这也不只是维州的情况,只是各州的计划规则各有不同。business.gov.au 列出了每个州和领地的工伤保险监管机构。去外州干活的话,要查那个州的规则,不要以为维州的规则照样适用。

个体经营者什么时候仍可能算别人的雇员

有一个例外,对技工和承包商很重要。WorkSafe Victoria 关于谁算、谁不算雇员的指引说,企业的雇员可以包括承包商或分包商,包括以个体经营者、合伙人或公司董事身份经营的人。决定的是两个问题:

• 雇您的企业是否有法律上的权利,不仅控制工作结果,还控制做什么工作、怎么做?
• 您的生意是否依赖那家企业才能存在?

两个问题的答案都是「不」,WorkSafe 说您就不是那家企业的雇员。只要有一个答案是「是」,您就可能是,它的 WorkCover 保单就可能赔您的伤。一个只给一家建筑商干活、按建筑商的时间和指示开工的抹灰工,和一个一年给十几家客户报价的抹灰工,处境不一样。

不要把计划建立在这一点上。这个标准看的是整个工作安排,往往是受伤之后才争起来,而不是之前;给好几个客户报价的个体经营者也很少符合。一笔要争过才可能拿到的每周赔付,不能拿来指望还房贷。

合伙人、信托和公司董事

按 WorkSafe 的登记指引,合伙人和个人受托人和个体经营者一样:没有雇员,就不需要登记。

公司不一样。WorkSafe 说,如果您的公司雇用您本人,您就是自己公司的雇员,公司需要登记。只担任职务、没有雇佣合同而被任命的董事,和按服务合同受雇的董事,处理方式不同;WorkSafe 让不确定自己属于哪一种的董事自行寻求法律意见。WorkSafe 还豁免没有学徒、一个财年支付的报酬不超过 7,500 澳元的企业,所以一家只给老板付很少报酬的小公司,可能仍然在这个计划之外。

从个体经营改成公司,可能会改变您的处境。这是要和会计师商量的架构问题,不是买工伤保障的办法。

用什么补上缺口:个人疾病及意外保险

business.gov.au 建议个体经营者向私人保险公司买个人疾病及意外保险,在养伤期间补偿收入损失。它属于一般保险产品,通常在伤病让您不能工作期间按周给付,对约定的永久性伤残另有一次性给付。很多保单在工作中和工作之外受伤都赔,这对个体经营者很合适,因为不管在哪里出事,收入都会停。

它和收入保障保险是两种产品。business.gov.au 把收入保障单独列出,它通常放在人寿保险产品里,按月给付。个人疾病及意外保险核保更快,常常和商业保险套餐放在一起,但给付期通常较短。如果您更担心一场长病,而不是手腕骨折,选之前把两者比一比。

它付的是收入,不是治疗费。医疗和康复费用,只有保单包含这项可选条款时才赔。

怎么设置,需要时才真的赔

1. 每周给付金额。核保人会把您申请的金额和您的实际收入对比。选一个报税表和账目撑得住的数字,因为理赔时保险公司看的就是这些记录。
2. 等待期。每次理赔开始时,保险金开始给付之前的那段时间。等待期越长,保费越低。选之前先算一算,存款和已经接下的活能不能撑过头几周。
3. 给付期。保险金开始给付后能领多久,从固定几周到好几年不等。脚踝扭伤和背部受伤是两回事。
4. 职业。保单按您的工作是体力活、混合型还是办公室工作来定级。明细表上的职业要和您在工地上实际干的活一致,而不是名片上的头衔。
5. 既往病症。既往病症通常不保。投保时把以前的伤如实申报。

总承包商有时要求分包商进场前出示个人疾病及意外保险证明,同时出示公众责任保险证明。两者常被混淆。公众责任保险赔的是您给别人造成的伤害或损失,您自己受伤时它一分不赔。

FRS 怎么做:我们比较各家保险公司怎么定义您的职业、提供哪些等待期和给付期、有哪些除外责任,并按您的实际收入设定每周给付金额。如果您已经通过养老金持有保障,我们会把两者对一遍,避免两份保障在同一周重叠。您受伤时,我们提交理赔、递交收入证明,并处理保险公司的问题。

保障内容和常见除外责任,请看我们的个人疾病及意外保险页面。

常见问题

个体经营者自己受伤,能拿 WorkCover 吗?

在维州不能。WorkCover 是企业为自己的雇员投保的,WorkSafe Victoria 说没有雇员的个体经营者不需要登记。因为雇了员工去登记,保的是员工,不是您。受伤后补上自己收入的常见做法,是买一份私人的个人疾病及意外保险。

总承包商的 WorkCover 保我这个分包商吗?

有可能。WorkSafe Victoria 说企业的雇员可以包括承包商,并看两个问题:这家企业是否控制做什么工作、怎么做,以及您的生意是否依赖它才能存在。两个答案都是「不」,您就不是它的雇员。这个标准看的是整个安排,没有核实之前不要依赖它。

个人疾病及意外保险和收入保障保险一样吗?

不一样。个人疾病及意外保险是一般保险产品,伤病让您不能工作期间按周给付,给付期通常较短。收入保障保险通常放在人寿保险产品里,按月给付。二选一之前,比较等待期、给付期和职业定义。

在维州,公司董事有 WorkCover 吗?

要看具体安排。WorkSafe Victoria 说,如果您的公司雇用您本人,您就是自己公司的雇员,公司必须登记。只担任职务、没有雇佣合同的董事,处理方式不同。WorkSafe 建议不确定自己属于哪一种的董事,自行寻求法律意见。